Накопительный счет БСПБ

Умный накопительный счет: усилили транзакционную активность и привлекли 50+ тыс. клиентов за 3 месяца

Клиент: БСПБ

Реализовано на Продуктовой фабрике

Обычный накопительный счет может просто хранить деньги. Мы сделали для Банка «Санкт-Петербург» больше: превратили его в умный продукт, который вовлекает клиентов и стимулирует и транзакционную активность. При этом получается win-win ситуация: выгода клиентов становится выгодой банка.

Накопительные счета (НС) — один из важных продуктов в розничном портфеле банка. Они помогают банку привлекать заёмные средства, а клиенты сохраняют удобный доступ к деньгам и получают выгоду в виде ежемесячных процентов: в отличие от классических вкладов, деньгами можно воспользоваться в любой момент. Для банка это тоже выгодный сценарий: накопительный счет дает больше свободы в управлении условиями, чем жесткие долговые обязательства по процентным ставкам.

Но на практике такой продукт часто работает не в полную силу. Часть клиентов использует накопительный счет просто как хранилище средств, а повседневные покупки совершает по карте другого банка. В итоге банк теряет транзакционную активность, а клиент — часть потенциальной выгоды.

Банку «Санкт-Петербург» (БСПБ) нужно было трансформировать обычный НС в умный продукт, который не только хранит деньги, но и помогает повышать активность клиентов, стимулируя оплаты по карте. Для этого мы собрали новый умный НС с динамической логикой на Продуктовой фабрике. Такой счёт работает по принципу «больше активности — больше процент». Клиент открывает счет и расплачивается картой: система автоматически отслеживает активность, пересчитывает прогресс к улучшенной ставке и показывает его в приложении, используя наглядную динамическую шкалу. Внутри логики расчета заложены разные правила в виде приветственных бонусов или условий для премиальных клиентов, что сделало продукт уникальным для каждого сегмента. Как результат, клиенты банка стали больше использовать карту для покупок и чаще возвращаться в приложение. Более выгодные условия вклада также повлияли на лояльность, так как клиенты увидели для себя прямую выгоду от использования продукта.

95%

клиентов остались на новом накопительном счете после запуска

+25%

рост транзакционной активности клиентов, открывших новый НС

50+ тыс.

розничных клиентов воспользовались продуктом за первые полгода

Как было до

Накопительный счет уже не давал банку того эффекта, на который рассчитывал бизнес.
Он помогал разово привлекать заемные средства на счет, но почти не работал на активацию и удержание клиента: не усиливал транзакционную активность, не возвращал пользователя в приложение, не привлекал неактивную аудиторию. Продукт оставался точкой входа, но не превращался в инструмент роста.

БСПБ стремился сделать продукт более гибким и добавить в него персонализированные сценарии, чтобы НС работал не только как место для хранения денег, но и как механизм, положительно влияющий на активность клиента. Также важно было усилить продукт и его конкурентоспособность без тяжелой перестройки ИТ-ландшафта и серьезных доработок в АБС и смежных системах под каждую новую механику, при этом заложить сложные сценарии расчетов, когда ставка пересчитывается регулярно, учитывая ряд дополнительных правил.

Задача

Наше решение

Мы вынесли продуктовую логику накопительного счета на Продуктовую фабрику и собрали новый сценарий, в котором доходность напрямую связана с активностью клиента. Для пользователя механика выглядит просто: он открывает счет, расплачивается картой, а система автоматически пересчитывает его прогресс к повышенной ставке. Эта логика сразу отображается в мобильном приложении, поэтому клиент видит понятную связь между своими действиями и выгодой. Внутри продукта настроили разные стимулы для разных сегментов:

приветственные надбавки,
условия по обороту,
отдельные сценарии для массовых и премиальных клиентов.

Банк при этом получил управляемую механику с персонализацией под пользовательские потребности. Для каждого клиента формируется своя шкала прогресса, в ДБО она отображается в реальном времени, а после достижения нужного порога ставка пересчитывается автоматически. Это превращает НС в кастомный продукт с гибкими условиями, который можно быстро адаптировать под сегменты, кампании и новые сценарии без сложной разработки с нуля или длинной цепочки доработок в нескольких системах.

Почему это сработало

Создали умный накопительный счет благодаря Продуктовой фабрике. Это модульная платформа, которая выносит из АБС все, что должно меняться быстро: продукты, тарифы, параметры, атрибуты, правила и логику расчетов. Именно эти быстро меняющиеся параметры перенесли на Продуктовую фабрику, а АБС оставили базовую роль — учет клиентов, счетов, операций и отчетности. Это позволило не ломать существующий ландшафт, а вынести в отдельный слой только ту продуктовую логику, которую банку важно быстро менять и масштабировать.

За счет этого банк получил более управляемый продуктовый контур. Команда может быстрее запускать новые условия, менять параметры и адаптировать механику под сегменты без цепочки доработок в нескольких системах. Платформа специально построена на основе модулей: банк может использовать только один модуль, ему не обязательно переходить на все. Любые базовые изменения в продукте можно делать через интерфейс, без привлечения дополнительных разработчиков.

Из каких модулей состоит платформа

Модуль бизнес-процессов

Помогает банку собирать и запускать полные клиентские сценарии: от первого действия клиента или сотрудника до передачи результата в банковские системы. Он управляет шагами процесса, обращается к нужным модулям и системам, хранит клиентские экземпляры продуктов и позволяет быстро менять сценарии без глубокой доработки АБС.

Billing / движок расчетов

Это модуль, который исполняет правила. Он принимает запрос из цифрового канала или внутренней системы, определяет нужный продукт, подтягивает условия из конструктора и данные из витрины, а затем возвращает рассчитанное значение — например процентную ставку, комиссию или бонус.

Витрина данных

Это слой, который собирает информацию о клиентах, счетах, остатках, сегментах, продуктах и оборотах из разных систем банка. За счет этого расчеты выполняются быстрее, а системе не нужно каждый раз обращаться в десятки внешних контуров за каждой переменной. Один раз настроенные данные дальше переиспользуются для новых продуктов и сценариев.

Конструктор продуктов

Это единая точка, где банк настраивает тарифы, условия и параметры продукта. Вместо логики, разбросанной по АБС, мобильному банку, сайту и внутренним системам, все собирается в одном интерфейсе. Через него можно задавать атрибуты продукта, тарифы для разных сегментов и условия по операциям, а затем сразу передавать эти значения во все подключенные каналы.

Отдельно в Продуктовой фабрике предусмотрен инструмент предиктивного анализа. Он помогает заранее оценить, как изменения в правилах продукта повлияют на итоговые расчеты.

С его помощью можно протестировать новый сценарий до запуска, сравнить ожидаемый результат с фактическим и быстро найти ошибки или отклонения в логике расчета.

Результат для бизнеса

Новый накопительный счет быстро занял заметное место в линейке продуктов:

транзакционная активность клиентов, открывших новый НС, выросла на 25%

30% клиентов, которые раньше не проводили транзакции, начали совершать покупки после открытия нового НС

доля в структуре накопительных счетов составила 22%
число клиентов, использующих новый НС, превысило 10% от активной клиентской базы

общее число клиентов с накопительными счетами превысило 25% от активной клиентской базы

по когорте клиентов, открывших счёт в сентябре, удержание после первых двух месяцев составило 95%.

Иван Ходак

владелец продукта «Накопительный счет» БСПБ

Благодаря сотрудничеству с командой Орион нам удалось в короткие сроки провести тестирование и внедрить обновлённую версию продукта для физических лиц.

Основными преимуществами решения стали гибкая корреляция между транзакционной активностью клиента по карточным продуктам и платежам с начислением процентов на остаток по накопительному счету, возможность предоставления приветственных надбавок, а также уникальные сценарии для разных клиентских сегментов.

Продукт получил положительный отклик на рынке: за первые полгода им воспользовались более 50 тысяч розничных клиентов банка.

Где такой подход работает еще

На основе Продуктовой фабрики можно в несколько раз быстрее запускать продукты, где условия зависят от действий клиента: программы лояльности, бонусные механики, сервисные пакеты и персонализированные тарифы. Решение может помочь крупному ритейлу, медицинским, страховым и промышленным компаниям, где продуктовые правила распределены по разрозненным системам, а скорость изменений тормозит масштабирование и снижает лояльность клиентов.